本周，数字人民币App进行了一次看似微不足道的更新，但这可能是自推出以来最重要的更新，即“在钱包中添加银行卡，随用随充”。这使得数字人民币应用在前端体验上更加流畅。在未来，它可能会更受用户青睐。同时，与原有支付行业的关系变得更加微妙，一些行业问题的解决也更加迫切，像极了快捷支付。

从前端体验来看，此更新功能与快捷非常相似。也就是说，绑卡完成后，钱包账户与银行卡账户交换，支付时完成密码验证即可，去除了充值动作，还与余额相结合的支付。虽然这种描述不是很准确，但体验有点像将数字人民币账户从“预付卡”转变为“互联网支付账户”。

虽然是这样，但从资金的性质来看，它不是快捷支付。银行卡中的资金是储蓄，而数字人民币App则变成了秒到现金，在支付过程中实现了一次快速的货币转换。

从具体情况来看，目前大多数数字人民币用户在获得政府补贴、消费券、红包等时，往往会充值一些，一旦超额支付失败，他们需要再次充值，支付体验较差。虽然没有官方数据，但移动支付网络认为，这一更新将大大改善数字人民币支付体验，提高支付成功率，让更多人接受数字人民币应用作为日常支付应用。

当快捷支付启动时，在电子商务支付场景中，支付成功率从网上银行支付的60%提高到90%以上，这使得第三方支付迅速发展。从某种意义上说，快捷支付可以被视为支付行业的黄金十年。

那么数字人民币App即将起飞吗？

数字人民币App的定位
在央行2021年7月发布的《中国数字人民币研发进展白皮书》（以下简称《白皮书》）中，数字钱包被定义为数字人民币的载体和接触用户的媒介。这是一个非常宽泛的定义，这意味着数字人民币App可以是市场的最终形式或中间角色。

从目前的前端使用情况来看，数字人民币App主要有两个功能：一是直接为普通用户服务，作为钱包完成所有支付功能。第二，作为一个中间App，它为用户提供开户、子钱包管理、渠道开放等服务。

这两个功能有点像《白皮书》定义中的载体和媒体功能。这两个功能中哪一个更重要，也将决定数字人民币应用的发展。

市场一直关注的问题是，数字人民币是否会与当前的电子钱包形成直接的竞争关系，更直接地说，是否会对微信支付宝产生正面冲击。

2020年10月，央行数字货币研究所所长穆长春在外滩金融峰会上表示，微信、支付宝和数字人民币之间没有竞争关系，两者不在同一维度。

他进一步解释说，微信和支付宝是金融基础设施和钱包，而数字人民币是支付工具和钱包内容。在电子支付场景中，微信和支付宝的钱包包含商业银行存款货币。数字人民币发行后，我们仍然可以使用微信支付宝进行支付，不过钱包的内容增加了央行货币。与此同时，腾讯和蚂蚁相关的商业银行也是运营商，因此与数字人民币没有竞争关系。

此后，穆长春多次向公众解释，数字人民币与市场上的钱包不存在竞争。

数字人民币是一种货币，自然与两者没有竞争关系，但是数字人民币App是一种应用，是否存在竞争关系？

不同的属性有不同的未来
若对数字人民币App的两个属性进行详细分析，是否存在竞争关系也有差异。
当一笔交易最初是通过微信支付宝完成的，但现在它是通过数字人民币App完成的。从前端使用的角度来看，这无疑是一场竞争。

通过数字人民币应用程序完成的交易突出了数字人民币App的钱包属性，并与市场上主流的电子钱包竞争。

通过数字人民币App开立账户，并在微信和支付宝的扣除渠道中添加数字人民币。在这种形式下，数字人民币App在后端扮演着更多的媒体角色，而支付App真正成为数字人民币的支付工具。这样，数字人民币App与当前的电子钱包形成了上下游关系，削弱了竞争关系。

此次更新的“随用随充”提高了数字人民币App的便利性，改善了两种形式的使用体验。但相对而言，我们需要加强数字人民币App的媒体属性，而不是钱包。

数字人民币一直被设定为“不与市场争夺利润”。作为一个监管机构，央行不能既是裁判又是运动员。如果过度强化数字人民币App的钱包属性，它将与当前的电子钱包形成正向冲突。

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目前，数字人民币仍处于试点阶段，央行数字货币研究所在这一阶段在一定程度上发挥了裁判和运动员的作用。然而，数字人民币的发展必须得到市场的推动。当国内支付市场有微信支付、支付宝、中国银联快通等熟悉的移动支付应用时，数字人民币应用应该退居幕后，成为媒介，提供数字人民币渠道，削弱自身的钱包属性。

但是国际支付等一些国内支付应用无法或难以覆盖的场景，数字人民币的载体属性可以更加突出。

此外，数字人民币目前的盈利模式还不够明确。无论利息和手续费如何，它对现有的支付系统产生了巨大的影响，甚至形成了正向冲击。

“随用随充”会让人们更愿意使用数字人民币，但如何处理与主流电子钱包的关系呢？如何解决0利率对现有支付系统的影响？这些问题的解决变得更加迫切。

归根结底，《白皮书》还赋予了数字人民币App“共建、共享、共享”、使命是“与相关市场主体进一步开发各种支付和金融产品，构建钱包生态平台”。